Dễ rước nợ
Mượn nợ thông qua các trang web và các ứng dụng (app) trực tuyến đang trở thành một loại ‘bẫy nợ’ cho nhiều người dân Việt Nam hiện nay.
Theo các quảng cáo được đăng tải, thủ tục mượn nợ diễn ra chưa đến 30 giây. Người dùng không cần chứng minh tài chính mà chỉ cần chụp hình chứng minh nhân dân sau đó tiền sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản.
Vay 20 đưa chỉ còn 15 triệu thôi, thường thường chỉ cần chứng minh nhân dân, khi nào vay cái gì lớn mới cần thế chấp, tùy theo số tiền mà mình vay, có gì thế đó. - Người cho vay
Không dừng lại ở đó, trong các ứng dụng vay tiền hiện nay, khi đăng ký vay tiền, màn hình sẽ hiện lên yêu cầu cho phép truy cập danh bạ, hình ảnh và vị trí, như vậy có thể giúp tăng tỉ lệ hồ sơ được duyệt lên tới 99%. Vì thế những người đang cần gấp dòng tiền sẽ không ngần ngại đồng ý, nhưng phần đông họ không hề biết rằng khi họ không thanh toán kịp thời hạn, bên cho vay sẽ vào liên lạc với người thân trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, những người có tên trong danh bạ điện thoại người vay tiền để đòi nợ, thậm chí quy chụp người vay tiền là lừa đảo và dọa tung hình ảnh lên mạng xã hội.
Trao đổi với Đài Á Châu Tự Do, Tiến sĩ Cấn Văn Lực, Chuyên gia Kinh tế trưởng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, Thành viên Hội đồng Tư vấn Chính sách Tài chính - Tiền tệ Quốc gia, nhận định:
“Mỗi một nền tảng công nghệ mới đều đem lại hai mặt. Mặt tích cực là nó đem lại phương thức giao dịch mới, tiêu chuẩn mới giữa người cho vay hay nhà đầu tư và người đi vay tiền mà không cần qua định chế trung gian. Nó giúp tiết kiệm thời gian chi phí, nó đáp ứng nhu cầu của một số người dân và doanh nghiệp nhỏ khi có nhu cầu vay vốn, vay tiền nóng mà không có tài sản thế chấp. Thế nhưng cũng có rủi ro là nếu phát triển nhanh mà không có hành lang pháp lý kịp thời thì có thể xảy ra tranh chấp giữa các bên và rủi ro về công nghệ có thể bị hack, bị đánh sập, làm mất tiền cũng như có thể mất cả công ty. Cuối cùng là nó cũng có thể gây xáo trộn xã hội nếu những rủi ro đó xảy ra.”
Còn theo Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia tài chính và ngân hàng lại cho rằng:
“Chính công ty cung cấp ứng dụng công nghệ thông tin không những là người chấp nối mà cũng có thể là người cho vay. Và rất nhiều người cho vay đó là biến tướng của tín dụng đen, tức là loại cho vay lãi suất rất cao và lãi suất cắt cổ. Bên cạnh đó cũng là hình thức chiếm đoạt tài sản trá hình, tức là họ cho vay trên danh nghĩa với lãi suất hạ, nhưng cộng tất cả các chi phí thì lãi suất có thể lên đến 400%, 500%, thậm chí 700%, 800%, trên cơ sở 1 năm.”
Chúng tôi có liên lạc với một người từng tham gia trong nhóm ‘cho vay nóng’ tại thành phố Hồ Chí Minh và được cho biết thủ tục vay hiện hành:
" Vay 20 đưa chỉ còn 15 triệu thôi, thường thường chỉ cần chứng minh nhân dân, khi nào vay cái gì lớn mới cần thế chấp, tùy theo số tiền mà mình vay, có gì thế đó."
Vẫn theo lời người từng vay tiền này thì nếu tới hạn mà người vay chưa thanh toán hết số nợ thì vật thế chấp sẽ thuộc về người cho vay.
Tìm hiểu thêm những quy định pháp luật đối với việc cho vay nặng lãi, đài RFA có trao đổi với Luật sư Nguyễn Văn Hậu, Chủ tịch Trung tâm Trọng tài Luật gia Việt Nam và được ông cho biết về tội cho vay nặng lãi theo Bộ luật Dân sự được xác định như sau:
“Mức trần lãi suất cho vay, mức lãi suất do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 20%/năm tiền vay đó. Trường hợp thỏa thuận quá giới hạn cũng không vượt quá 20% khoản tiền được vay, mức vượt quá không có hiệu lực. Trường hợp các bên có thỏa thuận trả lãi nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp bằng lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn đến thời điểm trả nợ.”
Khó áp chế các đối tượng cho vay
Thống kê cho thấy có khoảng 170 vụ lừa đảo, lạm dụng liên quan đến huy động vốn lãi suất cao với số tiền chiếm đoạt hàng nghìn tỉ đồng. Tuy nhiên, để bắt giữ hết những đối tượng này không phải là điều dễ dàng, như lời Luật sư Nguyễn Văn Hậu:
“Các đối tượng thường ngụy trang hành vi cho vay nặng lãi bằng các hợp đồng biến tướng để lách luật, trốn tránh sự thu thập chứng cứ của cơ quan có thẩm quyền.”
Còn theo Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu, mặc dù chính phủ Việt Nam và Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã rất cố gắng, nhưng theo ông có lẽ việc diệt trừ tín dụng đen vào thời điểm này là điều không thể. Tuy nhiên, ông vẫn đưa ra đề xuất để giúp kiểm soát tình hình:
Chính quyền nên tăng cường những bộ phận, đơn vị kinh tế từ trước đến giờ hỗ trợ các vấn đề cho người dân nghèo vay chẳng hạn như quỹ tín dụng nhân dân, quỹ tiết kiện nhân dân rồi tăng cường hoạt động các quỹ bảo lãnh tín dụng. - TS. Nguyễn Trí Hiếu
“Việt Nam cần những quy định pháp luật về vấn đề hoạt động của các cơ quan Fintech (công nghệ tài chính), các công ty Fintech vấn đề cho vay ngoài ngân hàng ngoài các tổ chức tài chính theo các hình thức Peer to Peer (cho vay ngang hàng trực tuyến). Đồng thời chính quyền nên tăng cường những bộ phận, đơn vị kinh tế từ trước đến giờ hỗ trợ các vấn đề cho người dân nghèo vay chẳng hạn như quỹ tín dụng nhân dân, quỹ tiết kiện nhân dân rồi tăng cường hoạt động các quỹ bảo lãnh tín dụng thì đó là cái chính phủ Việt Nam phải làm ngay và làm một cách mạnh mẽ.
Dưới góc nhìn cá nhân, Tiến Sĩ Cấn Văn Lực bày tỏ hy vọng:
“Chính phủ Việt Nam cũng đã nhận thấy cái ưu và nhược điểm của công nghệ tài chính (Fintech) nói chung và cho vay ngang hàng nói riêng, và cũng đã yêu cầu Ngân Hàng Nhà Nước hoàn thiện hành lang pháp lý để quản lý các công ty Fintech cũng như cho vay ngang hàng. Tôi hy vọng thời gian tới chắc là không lâu, chắc là quý 2 năm 2019, hành lang pháp lý để quản lý các công ty Fintech cũng như cho vay ngang hàng sẽ được ban hành.”
Hiện tại, theo pháp luật hiện hành, việc cho vay nặng lãi sẽ bị truy cứu hình sự khi hội đủ 2 điều sau đây theo lời Luật sư Nguyễn Văn Hậu:
“Theo điều 210 quy định của Bộ luật hình sự 2015, sửa đổi, bổ sung 2017 quy định cho vay nặng lãi như sau: người nào giao dịch dân sự cho vay gấp 5 lần mức lãi suất cao nhất của Bộ luật Dân sự hoặc thu lợi bất chính 30-100 triệu đồng hoặc sẽ bị xử phạt vi phạm hành chính hành vi này hoặc bị kết án tội này mà chưa được xóa án tích thì bị phạt tiền từ 50-200 triệu đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 3 năm. Nếu số tiền thu lợi bất chính 100 triệu trở lên thì phạt tiền 200 triệu đến 1 tỉ và phạt tù từ 6 tháng đến 3 năm, người phạm tội có thể bị phạt từ 30-100 triệu đồng và sẽ bị cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề và làm những công việc nhất định từ 1-5 năm.”
Dù với mức phạt như vậy, nhưng tình trạng ‘tín dụng đen’ vẫn đang lan tràn mạnh mẽ. Do đó, nhiều chuyên gia kinh tế, ngân hàng bày tỏ hy vọng pháp luật sẽ sớm có thêm điều khoản chế tài đối với hành vi cho vay nặng lãi, vì ‘cứ một ngày mà chưa có những quy định và những biện pháp chặt chẽ thì ngày đó lại càng nhiều thiệt hại hơn cho người dân và các tổ chức kinh tế’.